明星频“翻车”吓退“人设崩塌险”

本报记者 郭婧婷 北京报道

近年来，国内娱乐圈踏着粉丝经济和资本起飞，发展日新月异，明星也有牵扯多方的商业版图。然而，因为丑闻导致的明星人设崩塌事件，也频频波及相关的片方、品牌商和厂家等，惨重损失。

与此同时，作为风险保障的措施之一，如何通过保险对冲损失亦成为利益相关方高度关注的话题。

有受访人士表示，国外有一类保险产品可承保人设崩塌风险，官方英文名称为“Death，Disablement and Disgrace Insurance”，直译为“死亡残废丑闻险”，也被国内从业人士称为“人设崩塌险”。

据了解，该类险种目前在国内鲜为人知，处于市场教育阶段，并未形成保单。因近期频发明星“翻车”事件，该险种也借此进入大众视野。那么，“人设崩塌险”能否从“概念”成为影视行业的“刚需”？

好莱坞趋之若鹜

明星自身带来的经济效应不言而喻，凭一己之力带火一个品牌或是成为票房保障的事例不在少数。而不可忽视的另一面是，因明星人设崩塌，资本躺枪遭受巨大损失的案例也屡见不鲜。2014年，上市公司浙富控股碰上“瘾君子”李代沫，其股价在事件曝光的五个交易日暴跌30%，市值蒸发近41亿元。

所谓人设崩塌，劳合社将其定义为“任何导致其本人受到谴责、名誉受到损失、违反社会道义或伦理常识的犯罪行为或任何有违和冒犯公众认知的行为。”

上海市建纬律师事务所高级顾问、CPCU国际大使王民博士告诉《中国经营报》记者，好莱坞投资人与制片方正越来越多地投保“死亡残废丑闻险”来转嫁这一风险，这一趋势从2009年高尔夫冠军老虎伍兹的性丑闻给他的赞助商造成了高达2000万美元损失之后越来越明显。

“一些花了几百万甚至几千万美元代言费的公司希望丑闻发生之后，通过保险收回一部分的代言费。另一些公司则希望在丑闻发生之后，能通过保险支付新的代言人费用以及重新制作的费用。”王民进一步阐释。

值得注意的是，上述产品主要除外责任为：被保险人与其已知的公众形象和行为相一致的任何行为导致的冒犯、侮辱等类似事件。

业内人士告诉记者，此类保险一般由影视制作公司、投资公司、演艺经纪公司、品牌厂商来购买，并且必须对艺人保密，不可让其知道有这样的保障内容。

国内险企开发意愿低

多家受访保险公司回应记者称，目前公司并未实质开展这项业务。

从事再保业务的业内人士王峰（化名）向记者透露，早在2019年，便有两家国内保险公司参照海外保险市场使用的“死亡残废丑闻险”，共同开发了一款“人设崩塌险”，之后也有其他头部公司借鉴了这款产品。“主要演员被封杀，对于影视作品可谓是灾难性的。所以，国内的产品将责任限定在通过电脑成像技术更换被保明星在影视作品出场画面的费用以及更换被保明星的聘请费用，使其损失控制在保险公司可以承担的范围内。”王峰提到。

一位某头部险企知情人士告诉记者，两三年前，他们准备开展这项业务，但并未批准。一方面，国家规定保险公司承保的风险不能“帮助一些违法违规行为”；另一方面，保险公司设立条款一般不承保”经营性风险”。

此外，“人设崩塌险”的落地，需要找海外再保公司作为承接方，由国内中资保险公司出单。但国外再保公司对国内影视市场担保意愿非常低，这也成为阻碍该险在国内发展因素之一。

“在目前大比例分保的情况下，报价权基本在海外再保市场。而很多时候，收到的反馈是拒绝报价，而不是价格问题。”上述知情人士表示。

由于缺少再保公司的支持，两年前，在一家保险经纪公司撮合下，几家头部保险公司聚到一起，有人提议成立个共保体，风险共担，这样的方案因为种种考虑没有获得在场人士一致通过。

“目前国内还处于市场教育阶段，并没有‘人设崩塌险’的成单业务。国外可以承保‘人设崩塌险’的保险公司也屈指可数，且大多承保董监高责任险项下的人员，演艺明星一直属于谨慎承保风险，无论海内外，演艺明星的不良行为风险都很高。”王峰坦言。

据了解，国外保险公司以及再保险市场不愿意做国内的影视和娱乐圈明星的原因是，他们很少接触过中国市场的影视类业务，未通过最基础的影视制作综合责任险了解中国剧组的运作模式、保险条件和历史赔付。国内保险公司对于影视行业相关的风险亦非常谨慎，对于“人设崩塌险”这种新兴产品更是心存戒备。

另一位业内人士告诉记者，保险公司愿意承保“人设崩塌险”的前提是要求制作公司或者剧组投保影视制作综合责任险。在海外成熟的影视市场，影视拍摄项目在制作前期，都会去投保影视制作综合责任险保障拍摄过程中的意外事故和自然灾害造成的制作成本损失和增加成本的风险，就如汽车上路一定要购买车险一样。当然，人身意外险、公众责任险也是刚需，“人设崩塌险”更多是必要时的一个选项。

风险评估难度大

事实上，定价、核保是投保重要环节，面对巨额赔付风险，保险公司需要复杂的精算。与寿险看体检、车险看车况的评判依据相比，承保前期对于明星的私德如何界定非常难，这也意味着定价环节存在诸多不确定因素。

据了解，目前此险种的国际市场平均费率在1%左右，最高可到4.5%，保险人对于有不光彩历史的明星会收取更高的保费，并且会要求其签署与其生活方式、饮酒和使用药品相关的保证书。

“对于明星的私德问题，保险公司很难展开详细的背景调查，往往无法准确测算风险并作出合理定价，承保此类风险，保险人亏损的可能性高，因此保险人需要建立一套‘人设崩塌’风险评估与风险控制技术。”王民直言，“对于没有任何不光彩历史的明星而言，有时反而因缺乏可参考的‘损失记录’而更加难以定价。”

“对于娱乐圈常有的婚外情丑闻，虽然让吃瓜群众一片哗然，但也算是明星的家务事，对于保险公司来说，一是难以评估风险，二是难以定责。所以，将风险局限在司法层面可做判定的范围内。”王峰坦言

“另外，如何界定事件发生后被保险人的人设是否崩塌，也需要在保险合同中引入第三方客观评价标准以避免后续的理赔争议。”王民指出。

记者采访了解到，近年来，国内不少科技公司重点开发影视制作管理系统并增加舆情监督功能，通过抓取网络上的明星履历、过往正负面报道，剧组内演职人员相互打分等方式，判断演员的敬业程度和生活习惯，以及在影视项目拍摄和投放上映阶段，实时监控网络上对明星的不利报道和言论。但对于保险公司而言，只能说这是个在出险后的及时预警功能，并不能改善风险。

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