金融数字化转型典型实践（第六期）

发布时间：2024-12-16 11:50

（原标题：金融数字化转型典型实践（第六期））

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，旨在引导金融机构坚持创新驱动发展、坚守为民利企初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。为宣传贯彻新阶段金融科技发展规划，《中国金融》杂志微信公众号特别策划“金融数字化转型典型实践”专栏，以推动行业交流互鉴。

【实践一】数字金融适老服务弥合数字鸿沟

为探索数字金融适老化服务，工商银行手机银行幸福生活版（以下简称幸福生活版）于2019年推出，并于2021年进行优化升级，获得工信部“信息无障碍”标识。经过三年的努力，幸福生活版围绕老年人“想用不敢用”“想用不会用”以及子女“想帮不好帮”等痛点，持续创新和优化，赢得客户口碑与社会广泛赞誉。目前，幸福生活版累计服务客户超过1600万户；在55岁及以上客户中，超过一半已经开通了手机银行，其中有超过56%的人愿意将幸福生活版推荐给他人，相比2019年推出该版本时翻了一番。

当客户下载或首次登录工行手机银行，系统将根据客户身份自动提醒是否切换幸福生活版，并支持客户通过搜索关键词、摇一摇等多入口直达幸福生活版。在视觉体验方面，幸福生活版放大了字体，界面更加简洁，首页保留了老年人账户、转账汇款等最常用功能，重要事项更为突显。同时，标准版的设置里也支持调节文字大小，方便老年客户切换使用。在语音交互方面，支持纯语音双向交互方式，语音可搜索对应的功能，在交易关键节点通过500-3000Hz最适宜人耳的频段朗读业务提醒；苹果手机用户还可通过siri直接转账汇款，将动手变为动口，降低业务操作难度；推出APP内精准读屏，满足视力较弱老年人看不清屏幕、需要读屏辅助的需求，让老年人也能感受到黑科技带来的便利。

考虑到老年客户在使用手机银行遇到困难向子女求助的场景，幸福生活版推出“一键求助”功能，方便老年人遇到问题快速截图，向子女咨询求助。在首页设置客服中心楼层，聚合了“智能客服”与“电话客服”双通道供老年客户选择，老年客户也可以“一键直连”95588客户中心老年专线人工服务。推出“屏对屏”服务，老年人足不出户即可通过手机办理账户挂失、密码重置、更换手机号等过去必须临柜业务；在转账汇款遇到困难时，能够连接远程客服坐席，在线得到同屏辅导与帮助。

为了守好“钱袋子”，幸福生活版增设安全向导，一步一步引导老年客户利用五重安全锁，锁好账户，管好资金；老年人在向陌生人转账时，一旦金额大于1万元，系统会自动进行安全提示，防范电信诈骗。同时，工商银行依托专业化服务能力，通过手机银行为老年客户推出专属的稳健、增值的系列存款、理财产品，让财富增值保障晚年幸福，老年客户无需去网点，即可线上享受到专属产品服务。

（供稿单位：中国工商银行金融科技部、北京金融科技产业联盟）

【实践二】基于物联网技术的养殖业信贷服务

近年来，建设银行湖南省分行持续探索前沿技术在金融支持乡村振兴中的应用。为了向养殖企业提供更为精准、安全的融资服务，建设银行湖南省分行综合运用物联网、大数据等技术，实现对养殖企业活体牲畜抵押物的数字化动态监测以及对活体牲畜抵押物价值和养殖企业信贷融资风险的精准评估，有效满足养殖企业的资金需求。

该服务运用物联网技术，通过电子耳标为抵押牲畜打上唯一追踪标识，明确活体资产已经抵质押。通过电子耳标、摄像头、温湿度传感器等设备采集抵押牲畜的存栏情况、影像，以及养殖环境（温度、湿度）等信息，银行可实现对活体牲畜抵押物的动态化追踪，有效缓解对活体牲畜抵押物的追踪难、管理效率低等问题，畅通活体资产抵押融资链条，纾解养殖企业融资难题。

在风险防控方面，银行通过对抵押牲畜的动态追踪，有效防范了抵押牲畜出售、丢失和反复抵质押等风险。同时，运用大数据技术，在获得客户授权的前提下，整合行内历史交易数据与湖南省农业农村厅市场行情、检疫情况以及通过物联网手段采集的牲畜存栏、养殖环境等信息，丰富养殖企业融资风险评价维度，构建融资风控模型，进而精准评估活体牲畜抵押物价值和养殖企业信贷融资风险。

截至2022年6月底，正在使用该服务的养殖企业达13家，授信金额4.179亿元，贷款余额3.909亿元，抵押牲畜主要为生猪。养殖牲畜尤其是生猪的价格关系到百姓的菜篮子，该服务既为资金紧张的养殖企业拓宽了融资渠道，也在一定程度上支持了养殖肉类市场供应，为保民生稳市场提供金融助力。

（供稿单位：中国人民银行长沙中支、中国建设银行湖南省分行、北京金融科技产业联盟）

【实践三】金融助力安吉白茶产业数字化发展

为进一步增强安吉白茶原产地品牌发展优势，鼓励本地企业做精做强，提升白茶品牌溯源管理、渠道流转和全程可控水平，安吉农商银行联合县农业农村局，坚持以“数字化转型”为引领，强化金融科技赋能乡村振兴，围绕主体信用评级、政银数据共享、智能线上申贷等环节，搭建安吉白茶溯源平台，以数字技术赋能安吉白茶产业创新发展，有力支持乡村振兴战略实施。

一是实现闭环管理“数字化”。白茶溯源平台在安吉县茶园数字化测绘、确权的基础上开发建设，为全县茶园经营主体设立“数字身份证”，根据确权面积核定白茶总量，并匹配相应电子标签。平台从原料品质管理入手，将茶叶生产销售过程全部纳入平台管控，让每一片茶叶有据可循、有据可查，实现安吉白茶从生产到终端消费者的全流程数字化管理。

二是积极探索便捷化支付“新模式”。白茶溯源平台与浙江农信支付系统、手机银行进行接口对接，实现茶农在线生成订单与在线支付等金融功能，结合“浙农码”打造白茶产业数字化转型重点应用场景。线上支付渠道的打通，为茶农、茶商提供快捷安全的金融结算服务，有效提高交易效率。

三是精准打通线上融资“主渠道”。为满足白茶经营主体不断增长的资金需求，安吉农商银行通过“信息+信用+信贷”联动模式，为茶农定制特色服务产品——两山白茶贷。该产品通过对符合绿色发展标准的白茶经营主体进行授信，实现客户线上自主申请贷款，减轻白茶经营者生产和融资成本。

截至2022年6月底，安吉农商银行已累计投放两山白茶贷1.19亿元，通过信用模型为6351户茶农授信，整体授信额达12.4亿元，助力改善茶园土壤上万亩，树立了安吉白茶“环保、有机、生态”的品牌声誉和良好口碑，有效带动了茶农致富，实现产业发展与生态环境保护共存共赢。

（供稿单位：中国人民银行杭州中支、安吉农商银行、北京金融科技产业联盟）

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