“四角恋情”？搞清楚四角关系，避免入坑

保险人

      先说说保险人吧。

      四角关系中最中立，关系最简单的就是保险人。

      《保险法》规定，保险人又叫承保人。保险人是法人，公民个人是不能作为保险人的，说白了，保险人就是你出险的时候给你一笔钱的那个人，所以一般意义上我们说的保险人都是保险公司。

      保险人和其他三个当事人的关系是最为干净的，反正我只认定是否达到理赔标准，至于这个钱怎么分，那是你们三个人的事。

投保人和被保险人

      说的直白一点，投保人是签合同每年交钱的那个的人；被保险人是被保护的人；投保人和被保险人既可以是同一人也可以是不同的人。

      在保险实务中，基本上每个保险产品都会在投保规则中对投保人和被保险人进行规范和限制，包括健康状况、经济状况、职业和年龄等，购买之前必须详细了解以免产生理赔隐患。

      投保人一般要求是18周岁以上，如果投保人和被保险人不是同一人，那么有的保险产品会分别对投保人和被保险人做出判断。

      比如说重疾险，大家都知道重疾险在投保的时候有时会有这样的选项。

      注意看，这里写的是投保人豁免，就是付钱的那个人。被保险人往往是自带轻症豁免的，可能少数的也有需要附加的，这个事根据产品而定的。而投保人豁免是大多数产品所不含有的，如果想增加投保人豁免，那么保费会相对应的增加。

      就是说投保人发生轻症/重症/残疾/身亡等情况（具体以合同为准），同样可以豁免保费。

      这么做的好处就是在于付钱的人没有能力支付剩余保费时，但是被保护的人还是同样享有原来的保障。

      投保人和被保险人的关系梳理清楚了。在这里，我想再介绍下重疾险中经常用到的小技巧——夫妻互保。

      所谓的夫妻互保，就是夫妻双方各以自己为投保人，对方为被保险人购买一份重疾险（主险须自带被保险人重症、轻症豁免），每份保险附加投保人重症、轻症豁免。这样夫妻两人之间只要有一方患了重症、轻症，两份保险合同的后期保费就都可以豁免，两份合同也继续有效，这样就有了更好的保障效果。

（注意：主险必须自带被保险人重症、轻症豁免，另外每份保险附加一份投保人重症、轻症豁免。）

受益人

      受益人分生存受益人和身故受益人。

      生存受益人通常是被保险人，如重疾险中的重疾保障，医疗险中的门诊、住院保障；而身故受益人可以是法定或是指定的任何一个人，一般在涉及身故责任的险种中需要，比如寿险，意外险。

      投保人和被保险人均可以指定受益人，但是投保人指定受益人需经过被保险人同意。

      那么问题来了，身故赔偿金受益人是指定的好呢还是法定的好？这是投保时大家很容易忽视的一个问题，一定要看清楚了！

      在没有指定受益人的情况下，是法定的。法定受益人一般为：夫妻(即配偶)、子女、父母。如果没有配偶、子女、父母的，死者的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也有继承权。

      遗产的继承也是有顺序的，首先应该由配偶、父母(包括养父母)、子女(包括非婚生子女、养子女)继承。这就是通常所说的第一顺序继承人。祖父母、外祖父母、兄弟姐妹是有权取得遗产的第二顺序继承人。凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人就不能继承(如果第二顺序继承人中有人对死者生前尽了较多的抚养义务，应当在遗产中适当分给他一部分)。

      只有在没有第一顺序继承人，或者第一顺序继承人全部自愿放弃继承，或者丧失了继承权，才可以轮到第二顺序继承人继承。有的还有第三顺序继承人。

      如果指定受益人，需要经过被保险人同意，且国内的大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。指定受益人可以为一个和多个，而且可以指定收益的顺序和份额。

      继承人同样都是配偶、父母，那指定和法定又有什么区别呢？

      这两者的差别可大了！

      举个例子。

      小王给自己买了一份身故保单，价值100万，即身故后能够拿到保险公司100万的赔偿金。

      ①如果小王指定了受益人，第一顺序继承人分别为母亲40%，妻子60%。第二顺序继承人为儿子和女儿，比例各为50%。那保险公司这100万赔偿金，母亲和妻子分别得40万和60万，如果母亲不在了，妻子得100万。如果妻子和母亲都不在了，则儿子和女儿各得50万。

      ②如果小王没有指定受益人，默认为法定。那么，正常情况下，这100万就是第一顺位的小王的妻子、子女（包括非婚）和父母平均分配这100万。如果万一小王的妻子、子女、父母早于小王或者同时和小王身故，那么这100万就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平均分配。

      在现实生活当中，还有很受其影响的因素。

①拿到理赔金的速度

      如果是指定受益人，那赔偿金的归属很简单，名单中的受益人带上身份材料即可。

      如果是法定受益人，牵扯的人物比较多的话，每个人都必须要出具材料证明你与被保险人之间的身份关系，比较狗血的比如证明你爸你是爸，你是你爸的女儿/儿子等。

这么一折腾，理赔的效率也会大打折扣。

②拿到的是赔偿金还是遗产

      如果是指定受益人，赔偿金保险公司会直接打到受益人账户。

      如果是法定受益人，一旦发生分歧，保险金就会作为被保险人的遗产来继承，继承手续、遗产税都会是问题。亲人之间反目成仇的例子看的还少吗。

③是否能避债

      如果被保险人身故后，还留有债务问题，那么当身故赔偿金被归为遗产的前提下是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。

      如果是指定受益人，赔偿金则没有偿还债务的责任。

综上，指定受益人的好处就是：

①如果发生了保险事故，钱给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。

②可以避免成为遗产，也不用偿还债务，保险金都会很好的传承下来。

      所以，大家在投身故保险的时候最好能指定受益人，也免了以后的纠纷，毕竟，家庭和睦最重要嘛，谈钱伤感情。

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